Bien des personnes passent par un prêt immobilier pour s'offrir une maison ou un appartement. De manière systématique, la banque exige une assurance pour prêt. Les diabétiques ont souvent du mal à obtenir une telle aide financière vu leur état de santé. En effet, ils sont soumis à des conditions « particulières ».

Découvrez dans cet article tout sur les assurances pour prêts immobiliers et les conditions spécifiques pour les diabétiques.

Quelles sont les garanties d'une assurance pour prêts immobiliers ?

Dans le domaine de l'assurance pour prêts immobiliers, les garanties permettent de couvrir les éventuels risques d'entraver le remboursement. Elles sont classées en deux catégories, qui sont les garanties obligatoires et les garanties facultatives.

Les garanties obligatoires

Ce sont les garanties que vous devez avoir en tant qu'emprunteur qui concerne également l' assurance de prêt immobilier pour personne diabétique souhaitant faire un emprunt.

La garantie décès

N'importe quel contrat d'assurance pour prêt immobilier dispose systématiquement d'une garantie décès. Si par malheur l'assuré décède alors que le contrat de prêt n'est pas encore à terme, la compagnie d'assurance se charge de la somme restante.

La garantie PTIA ou perte totale et irréversible d'autonomie

Il s'agit d'une garantie qui concerne une personne qui a perdu définitivement son autonomie. Pour bénéficier de la prise en charge de l'assurance, cette perte d'autonomie doit être totale. Elle doit également être déclarée par un spécialiste agréé avant que l'assuré ait 65 ans. L'assureur rembourse alors la somme restante du prêt en se basant sur la quotité assurée.

Les spécificités de l'assurance pour les prêts immobiliers et le cas des diabétiques

La garantie IPT ou invalidité permanente et totale

La garantie IPT protège l'assuré en cas d'incapacité permanente à exercer son travail rémunéré pour raison d'invalidité morale ou physique. À déclarer avant les 65 ans de celui-ci, cette dernière donne droit à l'assuré au remboursement des prêts en cours selon la quotité assurée.

La garantie IPP ou invalidité permanente et partielle

Si l'emprunteur se sert de cette garantie s'il souffre d'une incapacité permanente lui empêchant d'effectuer son activité professionnelle. Il arrive parfois que la personne concernée puisse travailler sur un poste adapté à sa condition physique.

Cette garantie est requise lors d'une demande de prêt auprès d'une banque. La compagnie d'assurance se base sur le taux d'invalidité (33 % à 66 %) pour le remboursement du prêt en cours.

La garantie IP Pro ou invalidité professionnelle

Peu importe l'activité que vous exercez, cette garantie vous couvre en cas d'invalidité totale. La compagnie d'assurance rembourse la somme restante si l'assureur souffre d'une invalidité supérieure à 66 %.

Les garanties facultatives

Vous êtes libre de décider d'inclure ou non les garanties facultatives dans votre assurance pour prêt immobilier. Celles-ci ne sont pas exigées par une compagnie d'assurance.

La garantie perte d'emploi

Selon la formule choisie, une assurance pour prêt immobilier peut contenir une garantie perte d'emploi. En cas de licenciement ou d'autres raisons d'arrêt du contrat de travail, l'assureur se charge de la couverture des montants à rembourser. Cependant, nous vous conseillons de lire attentivement les clauses du contrat d'assurance avant de faire une souscription pour connaître les exclusions de garanties.

La garantie ITT ou incapacité temporaire de travail

Suite à une maladie ou un accident, il se peut qu'un assuré ne puisse pas continuer à travailler pendant un certain temps (inférieur à 1095 jours). Une garantie ITT engage l'assureur à payer la somme restante du prêt en tenant compte de la quotité assurée.

Les spécificités de l'assurance pour les prêts immobiliers et le cas des diabétiques #2

L'assurance pour prêts immobiliers pour les diabétiques

Notons tout d'abord que le diabète fait partie de ce que les assureurs qualifient de maladie « à risques ». C'est la raison pour laquelle des résultats d'examens et de contrôles médicaux sont exigés.

Le formulaire de santé d'une assurance prêt immobilier

Si vous êtes diabétique, la compagnie d'assurance va vous exiger le remplissage d'un formulaire de santé. Ce dernier lui permettra de vérifier votre état de santé et de proposer la formule qui vous convient le mieux. Il faut faire attention, car de fausses informations peuvent amener à la nullité du contrat d'assurance.

Sur le questionnaire, d'autres questions peuvent être posées, notamment sur :

  • les problèmes liés à la fonction urinaire : incontinence, fuites, impériosité…
  • les troubles de l'organe génital
  • les problèmes de la fonction digestive comme la diarrhée, la constipation, etc

Ce sont tous des troubles qui caractérisent la complication du diabète.

En considérant le diabète comme étant une maladie vasculaire, l'assureur se focalise surtout sur les complications au niveau des vaisseaux sanguins. Voilà pourquoi un diabétique doit fournir les documents suivants :

  • le dernier bilan cardio-vasculaire : il comprend plusieurs analyses et contrôles tels que la mesure de la tension artérielle, un électrocardiogramme, une échographie, un test d'effort, etc,
  • le dernier bilan ophtalmologique qui inclut la prise du fond de l'œil. C'est un examen à faire annuellement,
  • le dernier bilan rénal qui affiche le résultat de l'analyse microalbuminurie. Si cette dernière est positive, un test sur les urines des dernières 24 heures sera demandé,
  • le dernier résultat de prise de sang : il comprend également le dosage de l'HbA1C, le bilan de l'ionogramme ainsi que la clearance de la créatine

Qu'est-ce que l'AERAS ?

L'AERAS ou s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé est une convention qui vise à faciliter l'obtention de crédit et d'assurance de prêt aux personnes souffrant de maladies graves. Signée en 2006, elle concerne notamment les personnes qui n'ont pas la possibilité de bénéficier d'une couverture aux conditions dites classiques.

Tous les diabétiques, sans exception, peuvent profiter des avantages de la convention AERAS. Pour être éligible à ce dispositif, le dossier du demandeur est examiné par des experts médicaux. L'AERAS n'empêche pas l'utilisation des autres garanties telles que le nantissement, le cautionnement ou l'hypothèque.

Pour choisir l'assurance qui répond à vos besoins et correspond à votre situation, nous vous recommandons de jouer sur la concurrence. Sachez que le taux et les conditions de prise en charge du remboursement des prêts en cas d'invalidité diffèrent d'un assureur à un autre, surtout si vous êtes diabétique.

Un conseiller en assurance peut vous accompagner dans vos recherches d'assurance emprunteur.